人民幣 " 破 7" 瞭，這 5 個外匯常識你還不知道？

這兩天被「人民幣破 7」徹徹底底的刷屏瞭朋友圈，一時間，「美元配置」「海外資產」的聲音不斷。

但以我陸港兩地的多年銀行工作經驗來看，其實大多數人連基本的外匯常識都不夠瞭解，偶爾換個外幣也都是為瞭出國旅遊。

也有很多跑去香港開賬戶存外幣的客戶，換匯知識幾乎是 0，純粹被忽悠著一步步操作。不但換匯過程中資金有損失，而且還踩瞭外匯政策的紅線。如果操作不當，會涉及「洗錢」的嫌疑。

問題大瞭！洗錢可是刑事犯罪！

所以，今天就借這個機會說一下外匯的必備常識，包你以後換匯不踩坑。

一、換匯額度是每人 5 萬美金／年

1、「每年」是指自然年，從當年的 1 月 1 日到 12 月 31 日。

2、當年度未用完的額度，不會累積到下一年度。

3、在此期間，不論是：人民幣換成外幣／外幣換成人民幣／外幣換成外幣，加在一起的額度都隻有 5 萬美金等值。

重點來瞭！敲黑板！

因為每個人的換匯額度有限，所以有些人自己的額度不夠用，就會借親戚朋友的額度來用。

比如，張三在香港有個賬戶，張三自己換 5 萬美金匯過去，自己媳婦兒換 5 萬美金匯過去。這都說得過去。

然後，張三又找到朋友李四、王五、馬六，讓他們各換 5 萬美金，匯到張三的香港賬戶上。

這種行為，就涉及到「個人分拆結售匯」的特征瞭。

5 個以上不同個人同日、隔日或連續多日分別購匯後，將外匯匯給境外同一個人或機構。

如果銀行認為這是「個人分拆結售匯」行為，是可以不受理換匯或匯款業務的。

看起來沒有什麼懲罰。但是隨著社會信用體系的逐漸完善，這些記錄，都可能存在影響。

所以，建議大傢，如果是向他人境外賬戶匯款，務必謹慎。不要違反國傢規定。

二、外匯分「現鈔」和「現匯」

1、真實的貨幣就是「現鈔」，銀行賬戶裡的數字是「現匯」。

比如：你去美國旅遊，剩下 1 張 100 美金的紙幣，回來要換人民幣。這 100 美金紙幣，就是「現鈔」。但如果你把這 100 美金存進你的美金賬戶，紙幣沒瞭，變賬戶數字瞭，這就叫「現匯」。

2、買外幣的時候，「現鈔」「現匯」一樣價格；

你去銀行換 100 美金，無論是換到賬戶裡，還是拿 1 張 100 美金的紙幣，都需要 706.84 元人民幣。（上下文匯率均為寫稿時的中國銀行公告牌價）

3、但是賣外幣的時候，「現鈔」沒有「現匯」值錢。

假設你用賬戶裡的 100 美金「現匯」換人民幣，能換 703.85 元；但如果是用手裡的 1 張 100 美金的紙幣，也就是「現鈔」換人民幣，就隻能換 698.13 元。

4、一般來說，中資銀行區分「現匯」和「現鈔」，外資銀行普遍不區分。

� � � � � � 花旗銀行牌價，鈔和匯價格一樣

三、外匯買賣價格不一樣

1、同一時間，買外匯和賣外匯的價格是不一樣的。

� � � � � � 對應看紅色的名稱和藍色的美元價格

你跟銀行買 100 美金「現鈔」，對銀行來說，這叫「賣出」，所以按「賣出價」算，也就是 7.0684。

你賣給銀行 100 美金「現鈔」，對銀行來說，這叫「買入」，所以按「現鈔買入價」算，也就是 6.9813。

也就是說，同樣是 100 美金。你跟銀行買，要花 706.84 元；但是銀行從你手裡買，就隻要 698.13 元。

憑啥？因為銀行給你提供瞭換匯服務啊！

這是配置外匯的第一個損耗。

2、「中間價」就是「買入價」和「賣出價」的平均值，用來參考和結算的。

別傻傻的去質問銀行為什麼沒按照你看到的價格換，因為你看到的不一定是「賣出價」和「買入價」。

3、「買入價」和「賣出價」是可以商量的。

買賣差價本質是銀行收取的服務費，所以就有得商量。

比如我要換美金，現在「賣出價」是 7.03，我可以跟銀行申請一個相對優惠的價格，銀行可能會給我 7.025。

這樣，我買 100 美金，就能節省 0.5 元人民幣。

但並不是誰都能議價的，一般來說，銀行的貴賓客戶、和理財經理關系比較好、或者符合銀行的某些優惠政策，有更大的可能拿到更優惠的匯率。

總之，換匯的時候多問一嘴「能不能給我一個好點的匯率？」肯定是沒錯的。

不過即便如此，優惠的空間、銀行員工的權限都是有限的，除非是換比較大額的外匯，否則差不瞭太多。沒必要在匯率上做過多糾纏。

4、外匯價格是時刻在變化的。

銀行公佈的牌價可能隔幾個小時才變化，但如果你能看到實時軟件的報價，就會發現外匯價格在時刻變化。這跟股票是一樣的，隻要有人交易，就會有價格變化。

四、跨境匯款有很多限制

很多人把匯款額度和換匯額度混淆瞭。實際上，換匯有限額，但是向境外匯款，是沒有明確的規定上限的。

單次境外匯款額度是 5 萬美金，假設我前年、去年、今年，分別都換瞭 5 萬美金。也就是說我的美金賬戶上有 15 萬美金。那麼原則上，我今年要把這 15 萬美金都匯出去是可以的。

但是，我匯美金出去，美金哪裡來的？匯給誰？用來幹什麼？都是要有明確且合理的來龍去脈。

現在，購匯時需要填寫《個人購匯申請書》，除瞭購匯人的基本信息，還增加瞭預計用匯時間欄目和每種用途的詳細相關信息。

境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目，這些都是不允許的。

� � � � � � 隻有紅框以內的范圍是允許的

所以：

1）我孩子在國外念書，這筆錢是給他交學費和生活費的，有相關的入學證明或者學費賬單等。

——合理

2）我馬上要去境外旅遊，匯點外幣到當地花，錢不多。

——合理

3）我要去境外就醫，有診斷書和醫院的信息。

——合理

3）我要去香港買保險、買股票、炒外匯。

——不合理

4）我要去泰國買房投資。

——不合理

具體的操作和范圍請咨詢銀行工作人員。

五、跨境匯款比你想象的要復雜

大陸銀行間人民幣轉賬非常方便，幾乎是實時，並且大部分銀行都免手續費。但是類似的經驗，千萬不要套用到境外匯款上。

1、向境外匯款，不能匯人民幣。

人民幣不是國際流通貨幣，必須換成流通貨幣（如美金、英鎊、歐元等）才可以匯出。

2、向境外匯款，時間要慢得多。

整個匯款過程，涉及到匯出行、中間行、接受行。而且中間行有可能不止一傢

例如我從大陸的工商銀行，匯 5 萬美金，到香港的渣打銀行。

工商銀行是「匯出行」，渣打銀行是「接受行」。實際上還有一個「中間行」，因為匯的是美金，所以比較大的可能性是「匯豐銀行」。

這一來二去的層層匯款步驟，就導致境外匯款不可能像境內轉賬那樣秒到，實際上 1-3 個工作日都是很正常的。

3、境外匯款，手續費比較高。

向境外匯款，不但要收匯款的手續費，還要收電匯費。

一般來說，手續費按匯款總額的比例收，有上限。電匯費則按筆收，無論金額大小。

� � � � � � 該表來自網絡，具體以銀行為準

這兩筆費用，匯款的時候可以額外交，也可以直接從匯款裡扣。

但是，中間行也有可能收一筆中轉行費用，比如匯豐有時候會扣 5-25 美金。這筆費用隻能從匯款金額裡扣。

所以如果是有明確數額目的的匯款，要多匯一點以防中間扣費。

這是配置外匯的第二個損耗。

其中的一些費用也有機會減免，建議匯款的時候也咨詢下銀行工作人員。但最多也隻能減免匯出行收取的費用，中間行和接受行是無法見面的。

但是一定要習慣手續費這件事，在櫃臺吵吵手續費貴、不合理，就算這次給你減免瞭，也會進入客戶經理心中的「黑名單」。

六、簡單總結一下

境外配置也好，外幣配置也好，本質上都是一種資產的分散。作為資產配置和風險管理的手段，是沒有問題的。

隻是，很多人的理財觀念仍然停留在「賺錢／獲利」的層面，無論是對風險的認知還是相對應的理財常識都不夠。

就拿「美金抗通脹」這件事來說，美金真的就一定比人民幣好嗎？一個房貸壓力都扛不住的傢庭真的有必要跑到境外去配置外幣嗎？

兩個原則一定記住：

1、配置外幣，最基本的理念是「分散原則」，而不是因為外幣比人民幣好。

就好像一傢人坐飛機，都坐一班飛機，這叫風險太集中。

分開坐兩班飛機，風險就分散瞭。

但是你能說得出，哪班的風險比另一班低嗎？有這本事你咋不去找馬航 370 呢？

2、風險是不能完全規避的，隻能轉移或者降低。

我換點美金，分散瞭人民幣貶值的風險。

但同時，換匯本身有損耗，如果要放到境外，跨境匯款又有損耗。並且美金本身也有貶值的風險。（以前匯率可是有 8 的時候）

無非是一樣風險換到瞭另一樣風險上。

根本沒有十全十美的對策。

免責聲明：

1、本文旨在普及外匯常識，以通俗易懂為主要目的，描述不全面或用詞不嚴謹之處勿杠。

2、舉例均以大陸居民普通外匯用途為例，具體情況請以中國人民銀行發佈的《個人外匯管理辦法》、國傢外匯管理局《關於進一步完善個人結售匯業務管理的通知》以及各銀行相關最新規定為準。

3、請大傢自覺遵守國傢外匯管理規定、正確並合理使用外匯。