微信版“花唄”來瞭，比支付寶還爽？

微信自邁入 2020 年以來動作不斷，時間隻過去四個月不到已經推出瞭數個小版本更新，並帶來如深色模式這種 " 萬眾期待 " 的新功能，為微信用戶帶來全新的視覺體驗。

深色模式給我們帶來的新鮮感尚未完全消散，又一個新功能已經在測試當中。根據 36kr 等權威媒體報道，微信正在灰度測試一項名為 " 分付 " 的全新功能，我們可以將其理解為一款金融工具，大體的感覺和 " 螞蟻花唄 " 差不多。

嚴格來說，微信分付是一款 " 個人分期消費支付工具 "，和其他的個人消費貸產品差不多。簡單來說就是我們在利用微信支付費用的時候，除瞭選擇使用餘額和銀行卡，還可以選擇 " 分付 " 進行替代支付，更可以分期還清款項。

隻不過，微信的 " 分付 " 功能仍在灰度測試之中，所以要是你沒有在 " 我 - 支付 - 錢包 " 的頁面中發現這一功能也是非常正常的。小雷兩個微信賬號均沒有獲得灰度測試的機會，暫時無法為大傢帶來更全面的體驗。所幸，網絡上關於這一功能的消息不小，或許我們可以從中探討一下微信推出 " 分付 " 功能的用意和未來前景，或許我們的移動支付生活馬上就要被改變瞭。

第二個 " 花唄分期 "？

根據現有信息整理，我們可以將微信 " 分付 " 直接理解為微信平臺上的 " 花唄 "，因為二者的屬性和使用場景都是差不多的。

首先，分付這款產品的使用前提是要有一定的額度，而額度的大小則由微信官方進行評估，根據使用者自身的經濟能力而定。無論是花唄也好、分付也好，都是類似信用卡那樣基於個人信用能力的消費支付工具，不過支付寶那邊是依靠芝麻分的數據來評估額度，但微信這邊則沒有給出具體的評估標準和規則。

（圖片來自 IT 之傢）

或許大傢更關心的是使用分付付款會不會被記入征信，目前小雷尚未查閱到準確消息，但參考支付寶螞蟻花唄答案應該是差不多的。例如，使用花唄付款不會被記入征信，但使用分期功能和借唄則會被記入征信，如此類推。

其次，分付的使用規則和花唄基本相同，我們在消費的時候可以直接使用分付進行付款，但可想而知並非所有消費場景都能使用分付，因為還需要看商傢是否支持（這和支付寶早期推廣花唄時的情形一個樣）。

然而在具體的規則上分付和花唄也有著許多不同，當中最大的差異在於計息的方式。

在不分期的情況下花唄要求按月還款，但按時還款的情況下不收取利息，隻有逾期才會計算利息；分期的時候 3 期、6 期、12 期和 24 期分別對應不同的利率，計息的基礎是支付金額。

然而分付的計息方式卻完全不同，它是采用按日計息的模式，日利率為 0.04%。分期情況下是否有手續費、手續費是多少暫時不得而知，但光憑按日計息的模式便已經引起部分用戶的反感。

花唄的使用（非分期）基本沒有額外成本，隻要在還款日按時還款便沒有後顧之憂。然而，使用分付還得考慮自身的還款周期，因為還款時間拖得越久，那麼需要支付的利息也就越多。

從另一個角度來看，在按日計息的情況下如果提前還款那麼便意味著還款本金的減少，因此需要支付的利息自然就減少瞭。但不管怎麼說，在還款周期都是一個月的前提下分付對比花唄幾乎沒有優勢，從中也可以見到分付更適合用於一些小額支付的場合，而非大筆支付。

需要補充的是，在還款規則上分付鼓勵提前還款，而分期後最低還款金額並不是固定的，最低可以先償還 10%。

微信支付的 " 大招 "

支付寶和微信支付稱得上是移動支付市場上的 " 兩極 "，但話雖如此兩款產品的完成度卻有著不少的差距。支付寶作為先行者，經歷多年的修修補補後其功能已經十分完善，相比之下微信支付雖然在奮力追趕，但產品功能的豐富程度還是差得多。

微信分付的出現可以說是 " 至關重要 "，因為這是微信支付追趕支付寶的最後一環。2019 年 Q3，中國移動支付市場上支付寶的市場份額為 54.5%，騰訊財付通的份額為 39.5%。在數據的變化上，支付寶相比 Q2 增長 0.3%，而財付通則維持不變。

不難看出，經過多年的發展支付寶和微信支付已經有瞭相對穩定的 " 基本盤 "，用戶習慣已經基本定型，除非產品功能出現較大的變化，否則他們也不會無故地轉換陣營。

因此，加入分付也可以看作是微信支付補全短板的動作，並讓自身擁有瞭和支付寶比肩的功能水準。至少在與支付寶對比的時候，微信支付再也沒有明顯的功能短板，這也是為未來進軍更多場景、承擔更多職責做準備。

微信要推進電商建設已經是 " 司馬昭之心 "：推出 " 微信小店 "、打造 " 好物圈 "，再加上 3 月 4 日宣佈的 " 微信支付向認證服務號開放 "，微信的電商生態正呼之欲出。結合這些 " 前情提要 "，微信支付加入分付功能也就不難理解瞭。

微信支付已經不滿足於服務個人用戶和個人商傢，未來還要成為微信電商生態中的核心支付手段。因此，補足短板就變得非常重要，至少在對比支付寶的過程中不能有明顯的功能缺失。

當然，加入信用支付手段不隻是讓支付產品功能變得更加豐富，更是為瞭降低用戶的消費門檻，也是誘導用戶進行消費的手段之一。我們常說 " 這都是消費主義的陷阱 "，貨幣互聯網化的後果之一就是讓消費變得不易被感知，而信用支付工具的普及，則進一步弱化瞭消費行為的存在感。

想要做好電商，光是提供便捷且安全的支付手段還不夠，微信支付還要想辦法降低用戶的消費門檻，正如支付寶推出花唄、京東推出白條一樣。

在消費者的角度看來，如果平臺提供瞭可靠的信用支付手段，那麼的確能夠在一定程度上激起消費意願：還款是未來的事情，但未來尚未發生，所以約等於購物不用錢。

如此一來，再加上消費主義的鼓動，用戶自然有在平臺上購物的沖動瞭。

總而言之，微信分付的出現會改變微信、改變微信支付，也會改變我們現有的生活情況。未來我們在購物的時候支付手段的可選項將不再局限於支付寶、花唄分期或京東白條，選擇微信支付、分付來支付費用的用戶會越來越多。

隻不過這也是建立在一定的前提上，那就是微信中的電商平臺必須搭建完畢，支持的商品足夠豐富，消費者消費的意願足夠強烈。但根據現實情況來看，在電商領域微信的水平和淘寶、天貓的差距實在是太大，這麼一追趕又不知道要花多少年。

本文編輯：Wallace

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